Hypothèques inversées en 2022 : voici combien vous pouvez gagner (vous pourriez être surpris)

Vous avez peut-être lu dernièrement que vous devez simplement envisager de contracter une hypothèque inversée. Cela peut être vrai dans certains cas, mais avant d'aller de l'avant et de rechercher le meilleur prêt hypothécaire inversé pour vous et de voir quelques chiffres, vous voudrez peut-être approfondir vos connaissances sur ce phénomène appelé prêt hypothécaire inversé.

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Un prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires âgés de 62 ans et plus de profiter de la valeur nette de leur maison. Par exemple, un propriétaire propriétaire de sa maison peut utiliser une hypothèque inversée pour extraire une partie de sa valeur nette sans avoir à la rembourser jusqu'à ce qu'il quitte la propriété.

Vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu'un voudrait contracter un prêt sur sa propriété, qu'il a travaillé si dur pour rembourser. Ce blog passera en revue tout ce qu'il y a à savoir sur les prêts hypothécaires inversés. Continuez à lire pour en savoir plus!

Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée?

Un prêt hypothécaire inversé basé sur la valeur libérée ou la valeur nette actuelle de votre maison. Contrairement à une hypothèque traditionnelle, vous obtenez un paiement de votre prêteur en versements mensuels, une marge de crédit variable ou une somme forfaitaire.

Vous n'avez pas besoin de rembourser le prêt jusqu'à ce que vous vendiez votre maison, déménagiez ou décédiez. Ensuite, lorsque votre solde est dû, il est retiré de l'argent de la vente, et tout argent restant est remis à vous ou à vos héritiers.

Une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) est l'hypothèque inversée la plus répandue, et la Federal Housing Administration la garantit.

Vous pourriez être en mesure de recevoir une hypothèque inversée de votre gouvernement d'État ou local et de prêteurs commerciaux.

Si le montant du prêt dépasse le prix de vente de la maison, l'assurance gouvernementale garantit que vos successeurs n'auront pas à payer plus de 95 % de la valeur estimative. La somme restante est couverte par l'assurance hypothécaire.

Quelles sont les exigences à garder à l'esprit pour un prêt hypothécaire inversé?

Le propriétaire principal doit être âgé de 62 ans ou plus pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé. En outre, voici quelques-unes des conditions d'éligibilité supplémentaires :

  • Vous devez soit être propriétaire de la propriété, soit avoir remboursé une partie importante de votre prêt hypothécaire.
  • Vous devez vivre dans la propriété comme résidence principale.
  • Vous n'êtes pas autorisé à être en retard sur une dette fédérale.
  • Vous devez être en mesure de payer vos impôts fonciers, votre assurance habitation et les cotisations à l'association des propriétaires à l'avenir.
  • Vous devez assister à une séance d'information animée par un conseiller en prêts hypothécaires inversés agréé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD).

Quel est le montant d'argent que vous pouvez obtenir d'un prêt hypothécaire inversé?

Le montant d'argent que vous pouvez retirer d'un prêt hypothécaire inversé est déterminé par divers facteurs, notamment la valeur marchande actuelle de votre maison, votre âge, les taux d'intérêt actuels, le type de prêt hypothécaire inversé dont vous disposez, les frais connexes et votre situation financière.

Si la maison a des hypothèques ou des privilèges supplémentaires, le montant que vous obtenez sera affecté. De plus, si vous avez un solde sur un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), ou si vous avez des privilèges fiscaux ou des jugements, les revenus de l'hypothèque inversée devront d'abord être utilisés pour les rembourser.

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Quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé?

Bien qu'emprunter sur la valeur nette de votre maison puisse vous aider à économiser de l'argent sur vos frais de subsistance, la prime d'assurance hypothécaire et les frais de montage et de service peuvent rapidement s'accumuler. Les avantages et les inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé sont énumérés ci-dessous.

Avantages:

  • Après le décès de l'emprunteur, les conjoints non emprunteurs qui ne sont pas inclus dans l'hypothèque peuvent rester dans la maison.
  • Les emprunteurs confrontés à une saisie peuvent utiliser une hypothèque inversée pour rembourser leur hypothèque actuelle et éviter la saisie.
  • L'emprunteur n'est pas tenu d'effectuer des versements hypothécaires mensuels sur la partie principale de son prêt.
  • L'argent collecté peut être utilisé pour couvrir les frais de subsistance et de santé, le remboursement de la dette et d'autres dépenses.
  • Les emprunteurs peuvent être en mesure d'utiliser les fonds pour les aider à profiter de leur retraite.

Inconvénients:

  • Vous oblige à contracter un prêt sur la valeur nette de votre maison, ce qui pourrait être une source précieuse de revenu de retraite.
  • Les frais et autres frais de clôture peuvent s'accumuler rapidement, ce qui réduit les liquidités disponibles.
  • L'emprunteur est responsable de maintenir la maison en bon état et de payer les taxes foncières et l'assurance habitation.

Existe-t-il des alternatives aux prêts hypothécaires inversés ?

Si un prêt hypothécaire inversé ne vous convient pas, il existe d'autres possibilités. Par exemple, si vous n'avez pas encore 62 ans (ou ne l'aurez pas avant peu), un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC est probablement préférable.

Ces deux prêts empruntent de l'argent sur la valeur de la propriété, mais les prêteurs limitent le montant que vous pouvez emprunter à 80 % à 85 % de la valeur de votre propriété.

De plus, vous devrez effectuer des paiements mensuels avec un prêt sur valeur domiciliaire. Les paiements sur un HELOC sont dus à l'expiration de la période de tirage de la ligne de crédit.

Outre un prêt sur valeur domiciliaire, vous voudrez peut-être penser à :

Réduire les dépenses — La réduction des dépenses non essentielles peut vous permettre de rester dans votre maison à long terme. Envisagez de contacter une agence d'aide locale pour obtenir de l'aide avec les paiements de carburant, les factures de services publics et les réparations nécessaires à la maison si vous avez besoin d'aide pour une facture nécessaire.

Refinancement – Si vous n'avez pas encore remboursé votre prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être envisager un refinancement pour réduire vos versements et libérer de l'argent. Cependant, considérez d'abord les frais de clôture et les nouvelles conditions de prêt pour voir comment ils peuvent influencer vos finances à la retraite.

Réduction des effectifs – Si vous êtes capable et prêt à déménager, vendre votre maison et en acheter une plus petite et moins chère peut vous donner accès à la valeur nette de votre résidence actuelle. Vous pouvez utiliser l'argent de la vente pour payer en espèces une nouvelle maison ou rembourser des dettes existantes.

De conclure?

Une hypothèque inversée peut aider les propriétaires âgés à augmenter leurs revenus à la retraite ou à payer des améliorations à la maison ou d'autres obligations comme les soins de santé.

Il existe des restrictions d'admissibilité qui décrivent qui est admissible à ce type de prêt, le montant d'argent qui peut être reçu et ce que le propriétaire doit faire pour rester en règle.

Avant de vous engager dans une hypothèque inversée, il est préférable de parler avec un conseiller approuvé par HUD. Un conseiller peut vous aider à peser les avantages et les inconvénients de ce type d'emprunt et comment cela affectera vos héritiers après votre décès.

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